איך ניתן לצאת מהמינוס ומסחרור ההלוואות?

סוף השנה האזרחית כבר ממש מעבר לפינה ולכן החלטתי לשתף אתכם איך ניתן לצאת מהמינוס ומסחרור ההלוואות שנכנסתם אליו ולסגור את כל החובות שהצטברו לכם במיוחד לקראת השנה החדשה!

מידי שנה אנחנו נוטים לדחות את הטיפול בפן הכספי וכך מוצאים את עצמנו מחמירים את המצב בו המינוס רק הולך וגדל ואז שוב נאלצים לקחת הלוואה כדי לצאת המינוס ולאפס את החשבון. דווקא עכשיו בתקופה שבה אנחנו נמצאים, לקראת סוף שנה אזרחית, זה הזמן הכי טוב לטפל בכדור השלג הזה. הסיבה הראשונה והמובנת מאליה היא שעדיף כמובן לדאוג לעצמנו עכשיו מאשר לדחות את זה שוב ושנית, כדאי לנצל דווקא את התקופה הזאת עכשיו לקראת סוף שנה שבה הבנקים מתונים בשיעורי הריביות שהם נותנים על מנת לעמוד ביעדים של שנת 2017. בשנים האחרונות אפילו הרגשנו ירידה בריביות בסוף שנה (למעט שנת 2016). לצפייה בריביות עדכניות לחצו כאן!
לכן, היום החלטתי להציג בפניכם 3 מקרים של משפחות שהצלחתי להפחית להם לאחרונה את נטל ההחזרים החודשיים הגדולים!
הזוג הראשון שאציג לכם הם זוג מקסים שבבעלותו משכנתא וגם הלוואות נוספות שהצטברו במהלך השנים האחרונות. כדור השלג הזה יצר מצב שההחזר החודשי שלהם תפח לכ-9,500 ₪ בחודש, מה שגרם למינוס שלהם בחשבון לגדול ולגדול כי הם פשוט לא עמדו בהחזרים החודשיים הגבוהים האלו.

לאחר 12 שנים שהם משלמים לבנק הם החליטו שהגיע הזמן לבדוק האם המשכנתא שלהם טובה וכמה נשאר להם לשלם לבנק אז הם ניגשו לבנק שלהם כדי לבחון את האפשרויות וביקשו לבצע מחזור למשכנתא אבל בשל כל מה שהצטבר להם, הבנק סירב להם.

הם שלחו לנו דו”ח של המשכנתא שלהם והבשורות לא היו נעימות,
הם לקחו 880,000 ₪ בשנת 2005 והיום היתרה שלהם עומדת על 800,000 ₪!! (797,900 ₪ אם אתם רוצים לדייק).
לאחר מספר ימים כנראה נפל האסימון והם שאלו אותי “באמת יכול להיות ששילמנו 12 שנים והחוב שלנו לבנק כמעט לא פחת? היינו בטוחים ששילמנו כבר את הרוב”.
לצערי הם שילמו כבר קרוב ל600,000 ₪ במהלך כל השנים האלו אבל זה לא השפיע על המשכנתא שלהם ומרבית התשלומים הלכו לפח כך שבפועל המשכנתא שלהם קטנה רק ב80,000 ₪!!
מחזור משכנתא במקרה שלהם חסך להם 309,000 ₪!! ואפילו לא פגע בפריסת השנים של המשכנתא המקורית והכי חשוב כל המהלך הזה הפחית את ההחזרים החודשיים שלהם ל6,300 ₪ בחודש!!

מהמקרה שלהם אפשר ללמוד לא מעט דברים, אבל העיקרי הוא שאם לפני 12 שנים היינו נפגשים והיינו בונים להם תכנית כלכלית שמתאימה להם הם לא היו מגיעים בכלל למצב שלאחר 12 שנים של תשלומים הם בקושי נגסו בחוב שלהם לבנק! במילים אחרות, תעשו את זה נכון מראש ואל תתעוררו עוד עשור! הדבר השני הוא שתמיד חשוב לבדוק מידי תקופה את המשכנתא שלכם, אל תזלזלו בה כי לרוב מתחבאים שם סכומים נכבדים של כסף שחבל לשלם אותם לבנק ללא סיבה. דבר נוסף וחשוב לא פחות, אם כבר הגעתם למצב הזה, אל תרימו ידיים ותזכרו שיש פתרון לסיטואציה ואל תקפצו ישר להלוואות היקרות שמציעים לכם.

הלוואה לכל מטרה 

במקרה אחר, ליוויתי אישה מגוש דן, שעברה תהליך גירושין ונותרה עם משכנתא גבוהה של כ- 900 אלף שקלים. גם לה הצטברו הלוואות בחשבון העו”ש שלה, מינוס והלוואות יקרות חוץ בנקאיות מכרטיס האשראי.
רובנו לא מרגישים בנוח כשאנחנו יושבים מול הבנקאי ובטח שלא מגיעים מעמדת כוח במקרים כאלו, גם היא ניגשה לבנק שלה בעצמה אבל הבנק סירב לבקשה שלה. לאחר שבניתי לה תכנית כלכלית חדשה יצאתי לדרך לבנקים נוספים במטרה לאשר לה מחזור משכנתא ותוספת לסגירת כל ההלוואות והחובות, תוספת זו נקראת משכנתא לכל מטרה. לעיתים גם בחירת סניף הבנק היא קריטית שכן לכל סניף סמכויות אשראי שונות ויכולת לאשר תיקים מורכבים.

אז איך ניתן להפחית את ההחזר עבור ההלוואות?

אם לדוג’ יש לכם דירה בשווי 1.4 מיליון ש”ח ויש לכם משכנתא על סך 500,000 ₪, הבנק מוכן לתת לכם עד 50% מערך הנכס פחות המשכנתא הקיימת. במקרה זה 50% מהווים 700,000 ₪. אם תחסירו את יתרת המשכנתא, הבנק יאפשר לכם הלוואה נוספת על סך 200,000 ₪ וכך תוכלו לכסות את החובות.

למשפחת בן עמי הצטברו הלוואות בחשבונות העובר ושב האישיים, העסקיים ובכרטיסי האשראי ע”ס 420 אלף שקלים. משפחת בן עמי שילמה 14,033 שקלים כל חודש!! ההחזר הזה כולל את כל ההלוואות וגם את המשכנתא.

במצב כזה, כמו שכבר הבנתם, כאשר אותה משפחה ניגשת לבנק לבקש הלוואה נוספת, אפילו אם המטרה היא סגירת המינוס בחשבון, לרוב לא מאשרים הלוואה נוספת מרוב הסכומים הרבים שהצטברו כבר, וזה בדיוק מה שקרה גם למשפחת בן עמי.

הם יצאו מהבנק מיואשים וחזרו אליו שוב אבל הפעם ביקשו לקבל הלוואה בסכום נמוך יותר, העיקר שיוכלו לסגור לפחות חלק מההלוואות ולהקל על ההחזר החודשי שלהם, אבל גם לבקשה זו סירב הבנק.

בזכות התכנית החדשה שבנינו להם, לא רק שקיצרנו למשפחת בן עמי את המשכנתא ב-5 שנים! אלא גם ההחזר החודשי הכולל שלהם פחת בחצי!!
מעכשיו הם משלמים מידי חודש 7,300 ₪ בלבד עבור כל ההלוואות שלהם במקום 14,000 ₪!

כיצד לוקחים משכנתא לכיסוי חובות?

תהליך כזה של כיסוי כל החובות וההלוואות שהצטברו לכם נקרא לקיחת משכנתא לכל מטרה (כנגד שעבוד הנכס), מהלך כזה יסייע לכם להפחית את סך ההחזרים החודשיים על ידי פריסת ההלוואות היקרות וקצרות הטווח להלוואה חדשה בפריסה ארוכה יותר. חשוב לשים לב ולזכור שמהלך כזה אינו מהלך של מחיקת חובות אלא מהלך בו ניתן לשנות את תנאי ההלוואות ומקנה לכם את האפשרות לאפס את החשבון ולהתחיל מחדש מבלי להגיע לחריגות בחשבון העו”ש שלכם.

יש מספר דברים שחשוב לדעת ולבדוק כדי לבחון האם זה אפשרי. ראשית, חשוב להעריך מראש מה שווי הנכס. בסופו של דבר, השמאי הוא זה שיקבע את ערך הנכס האמיתי והמדויק אבל לשם התחלה, נסו להעריך את שווי הנכס. במקביל, עשו כמובן סדר מה סכום ההלוואות, החובות, המשכנתאות והמינוס שיש בחשבון שלכם (במידה ויש), רשמו הכל מסודר כדי שתבינו על איזה סכום מדובר סה”כ וכן מה ההחזר החודשי הכולל של כל ההלוואות. כעת חשוב שתדעו שהבנקים יכולים לתת לכם עד 50% מימון משווי הנכס ומזה יש להחסיר את סכום המשכנתא הקיימת (במידה ויש). כך תדעו מה מקסימום הסכום אותו תוכלו לקבל כמשכנתא לכיסוי החובות שהצטברו לכם. 

לשנה כלכלית מוצלחת במיוחד!