האם כדאי לקחת מסלול זכאות מדינה במשכנתא?

האם כדאי לקחת מסלול זכאות מדינה במשכנתא?

זכאות מדינה או בשמה הנוסף הלוואת זכאות הנה הלוואה ממשלתית שניתנת על ידי משרד השיכון והבינוי בתנאים ידועים מראש. מדובר למעשה על מסלול ייחודי בתוך המשכנתא בריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן (האינפלציה).
משרד הבינוי והשיכון מעניק זכאות לחסרי דירה בלבד!

איך נקבעת ריבית הזכאות?

הריבית נגזרת מריביות המשכנתא הממוצעות שמפרסם בנק ישראל מידי חודש, במסלול ריבית קבועה צמודת מדד ולאחר החסרת חצי אחוז. זו למעשה אמורה להיות מהות הזכאות, לקבל ריבית נמוכה יותר בחצי אחוז מגובה הריבית הרגילה במסלול זה.
חשוב להבין כי ניתן לקבל מסלול של ריבית קבועה צמודת מדד ‘רגילה’, כלומר שאינה חלק מזכאות מדינה, אותה כל אחד יכול לקבל במשכנתא שלו. אך כאמור מהות הזכאות אמורה להיות ריבית נמוכה יותר בחצי אחוז מגובה הריבית הרגילה במסלול מקביל. ישנן תקופות בהן הזכאות משתלמת משמעותית וישנן תקופות בהן הבנק יכול בקלות לתת ריביות נמוכות יותר לכן מאוד שווה לבצע השוואה!

גובה הריביות משתנה בהתאם לפריסת השנים ובכל מקרה מקסימום 3%

מה היתרון המהותי של מסלול הזכאות? 

היתרון העיקרי והמהותי של מסלול הזכאות הוא שניתן לפרוע אותו בכל עת ללא תשלום קנסות!

איך מקבלים את הזכאות?

ראשית, יש לבדוק את זכאותכם.
כמו כן, חשוב לבדוק את גובה הזכאות, שכן הזכאות משתנה מלווה ללווה ונקבעת על ידי מספר פרמטרים כגון: מס’ אחים, מס’ ילדים, מס’ שנות שירות בצבא ועוד, כאשר נתוני הזכאות מתורגמים לנקודות והנקודות מתורגמות לסכום כסף.

לדוגמא,  זוג שנשוי 4 שנים עם שני ילדים ומס’ האחים יחד הוא 5 זכאי לכ- 100K ₪ במסלול הזכאות. לעומתם, זוג עם אותם נתונים רק ללא ילדים זכאי לכ- 86 K ₪ במסלול הזכאות.

האם כדאי לקחת מסלול זכאות במשכנתא?

שאלת הכדאיות תמיד תימדד באלטרנטיבה ולכן הדבר הראשון שכדאי לכם לעשות זה לבדוק ולהשוות בבנקים, איפה תקבלו ריבית זולה יותר – במסלול ריבית קבועה צמודה למדד ‘רגילה’ או בזכאות מדינה? כיוון שקבלת הזכאות כרוכה בבירוקרטיה וזמן לא מבוטל של הנפקת תעודת זכאות, ברוב המקרים הבנקים מצליחים לתת ריבית נמוכה יותר משמעותית מזכאות מדינה ובכך ניתן לוותר על הזכאות. כמובן שיש לקחת בחשבון שיקולים נוספים הקשורים בהרכב המשכנתא כולו וביכולת פירעון עתידית. ורק שיקלול של הדברים יסייע לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.

כמו שאנחנו תמיד חוזרות ואומרות, יש לא מעט רבדים שיש לבחון כשלוקחים משכנתא,
כדאי להתחיל מלקרוא, ללמוד ולהתעניין וכך תגיעו מוכנים ובטוחים יותר לבנק
בואו תלמדו כבר עכשיו מה חשוב לדעת לפני שלוקחים משכנתא
מוזמנים לצפות בהדרכה שלנו ‘גם אתם קיבלתם את ההצעה הזאת מהבנק?’ בלחיצה כאן!