על איזו ריבית להתמקח – האפקטיבית או הנומינלית?
אז ניגשתם לבנק וקיבלתם הצעה למשכנתא, הלכתם לעוד בנק, התמקחתם כראוי, וקבעתם מחר פגישה בעוד בנק. בינתיים גיליתם שכל הצעה נראית אחרת
הגיע הזמן לעשות סדר איך לקרוא את ההצעות של הבנקים וכך לבצע מכרז ריביות יעיל ואפקטיבי!
כמו שאנחנו תמיד אומרות, הדבר החשוב ביותר לפני שאתם הולכים לבנק, זה להכין תכנית כלכלית, להכיר את המושגים, את החוקים ולבנות תמהיל משכנתא שמתאים לכם ספציפית וכמובן לסוג העסקה, ולא לתת את השליטה על הרכב המשכנתא לבנק! בסוף, זה הכסף שלכם, ואתם תצטרכו לשלם את המשכנתא הזו לאורך השנים ולכן אתם חייבים לדעת מה ההשלכות של כל מסלול גם לטווח הארוך!
>בידיוק בשביל זה אתם יכולים לחזור ולקרוא את 4 הכללים לביצוע מכרז ריביות אפקטיבי!<
אז אחרי שהבנו את זה, הגיע הזמן לצלול לעומק ולהבין על איזו ריבית צריך בכלל להתמקח?
הנה לדוג’ כך נראה אישור של בנק לאומי:
שימו לב שיש למעשה 3 עמודות שעוסקות בריביות. משמאל לימין: הריבית המתואמת, השנתית והמרווח כלומר תוספת או הפחתה של הריבית.
הריבית המתואמת הנה הריבית האפקטיבית ואם תשימו לב היא גבוהה מהעמודה של הריבית השנתית.
הריבית האפקטיבית (כאמור המתואמת) היא הריבית המשולמת בפועל על ההלוואה. יש נוסחא שלמה לחישוב ריבית זו, שלא מומלץ להיכנס אליה 🙂 אבל מה שחשוב להבין זה שמדובר על תשלום של ריבית דה ריבית תוך התחשבות במועד חיוב הריבית (הרי שהריבית הינה ריבית שנתית אבל את המשכנתא אנחנו משלמים מידי חודש).
הנה דוגמא לאישור כפי שמציג בנק הפועלים:
גם כאן אתם יכולים לראות שהריבית המתואמת גבוהה יותר.
אז מה היא בעצם הריבית הנומינלית?
הריבית הנומינלית הנה הריבית השנתית! נקראת גם הריבית הנקובה והיא למעשה הריבית שתמצאו במסמכי ההלוואה!
היא למעשה הריבית אליה יש להתייחס במשא ומתן בין הבנקים, כלומר כשאתם מבצעים מכרז ריביות ורוצים להגיד לבנק אחר איזו ריבית קיבלתם במסלול מסוים תתייחסו תמיד לריבית הנומינלית הלא היא הריבית השנתית כפי שמופיעה למשל בלאומי (בתמונה למעלה) ואגב כך גם בטפחות:
בסיכומו של עניין, יש הרבה אלמנטים שכדאי להכיר כשאתם יוצאים למסע של מכרז ריביות בין הבנקים, החל מסוגי מסלולים ועד איך להשוות בין ההצעות השונות שאתם מקבלים. אך בשורה החתונה הדבר החשוב ביותר הוא שתדעו על מה אתם מתמקחים!
ולכן אם כבר הייתם בבנק אנחנו ממליצות לכם לצפות ללא עלות בהדרכה שלנו ‘גם אתם קיבלתם את ההצעה הזאת מהבנק?’ בהדרכה גם תלמדו האם ההצעה שקיבלתן אכן מתאימה לכם?
בהצלחה!