כיצד ירידה במדד המחירים משפיעה על המשכנתא שלך?

מדד המחירים לצרכן מחושב ע”י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומטרתו למדוד את השינוי ברמת המחירים של סל מוצרים ושירותים שנצרכים בישראל. המדד כולל מוצרים שונים ביניהם מחירי התחבורה, תקשורת, הלבשה והנעלה, דיור ועוד וכאשר אלו יורדים חלה ירידה במדד המחירים.

כעת, לאחר חמישה חודשים בהם המדד עלה, חלה ירידה בחודש שחלף ב 0.2% כאשר סה”כ מתחילת השנה המגמה הינה שלילית. כאשר רמת המחירים יורדת, המשק נכנס למגמת דפלציה (ההפך מאינפלציה). הדפלציה בהסתכלות שנה אחורה עומדת על % 0.4-.

מי מרוויח מירידת המדד?

כנוטלי משכנתא תוכלו ליהנות מירידת המדד באופן ישיר באם יש במשכנתא שלכם מסלולים שצמודים למדד המחירים לצרכן. מסלולים אלו יכולים להיות ריבית משתנה צמודה למדד או ריבית קבועה צמודה למדד.

ההשפעה המשמעותית ביותר של ירידת המדד על המשכנתא היא בכך שקרן ההלוואה שצמודה למדד פוחתת וכתוצאה ישירה מכך קטן גם ההחזר החודשי.

דוגמא: במשכנתא על סך חצי מיליון ₪ במסלול ריבית קבועה צמודה למדד ל-20 שנים, ההחזר החודשי הוא 2,601 וכעבור חודש ששולם לבנק, יתרת קרן ההלוואה עומדת על 498,357 ₪. נניח שהמדד ירד ב0.2% כמו בחודש שחלף, כעת קרן ההלוואה פחתה ל 495,718 ש”ח וההחזר החודשי קטן ל- 2,595 ₪. בזכות ירידת המדד פחתה הקרן סה”כ ב 2,639 ₪ בחודש – סכום גבוה יותר מההחזר החודשי ששולם לבנק.

כדאי לדעת!

כאשר אתם חותמים על המשכנתא, קובע הבנק במסלולים הצמודים למדד המחירים מעין “מדד רצפה” המהווה כמדד בסיס ממנו לא ניתן לרדת. כלומר במידה והמדד ירד מתחת לערך הקבוע כמדד הבסיס אנחנו לא נרוויח מזה, ההחזר החודשי שלנו יכול לקטון רק עד הרצפה שנקבעה (במועד החתימה על ההלוואה) ולכן במקרה כזה אנחנו לא נשלם החזר חודשי נמוך כגובה ירידת המדד אלא רק עד מדד הבסיס.

נניח שמדד הבסיס בהלוואת המשכנתא שלכם הוא 100 נקודות והמדד במשק עומד על 105 נקודות אך כעת לאחר ירידת המדד, ערכו 99 נקודות, המשמעות היא שתיהנו מירידת המדד רק עד מדד הבסיס שלכם, כלומר רק עד 100 נקודות ולא עד 99.

כדי לדעת מהו מדד הבסיס שלכם אתם יכולים לבדוק את מסמכי המשכנתא המקוריים שחתמתם עליהם או להוציא דו”ח יתרה לסילוק של המשכנתא.
כיצד מוצאים את הדו”ח? לחץ כאן!

בהצלחה!