כיצד להימנע ממדד תשומות הבנייה?

מדד תשומות הבנייה מודד את השינויים החלים במוצרים, חומרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים ומייצג את הרכב הוצאות הבנייה. במילים אחרות ניתן לומר שמדד זה מודד את עלות הבנייה של קבלנים בישראל. בדומה למדד המחירים לצרכן, גם מדד זה מתעדכן מידי חודש ומתפרסם על ידי הלמ”ס. כאשר מחירי הבנייה כגון: מלט, ברזל ובטון עולים אז מדד תשומות הבנייה עולה.

מי מושפע מהמדד?

מדד תשומות הבנייה הוא מדד חשוב במיוחד לרוכשי דירות חדשות בעיקר מכיוון שהתשלומים לקבלן צמודים לרוב למדד זה. נניח שרכשתם דירה חדשה מקבלן ומועד האכלוס עתיד להיות עוד כשנה.
לצורך הדוגמא נניח שרכשתם דירה בשווי 1.4 מיליון ₪ ואתם זקוקים למשכנתא של 1 מיליון ₪. כל סכום כסף שלא שולם עדיין לקבלן מוצמד למדד תשומות הבנייה וכאשר מגיע מועד התשלום יש לבדוק בכמה המדד עלה ולהוסיף את הסכום לקבלן בהתאמה. אם במהלך השנה הזו המדד עולה ב1%, נצטרך לשלם עוד 10,000 ₪ לקבלן (שהם 1% ממיליון ₪ שטרם שילמנו).

חשוב להדגיש כי ההצמדה למדד היא רק על החלק שלא שילמנו. כמובן שהדבר רלוונטי גם לרוכשים המצטרפים לקבוצות רכישה, שכן הדירות או הבניינים עדיין בשלבי בנייה וכל סכום שיושלם לקבלן בהמשך הדרך יוצמד למדד תשומות הבנייה.

כיצד להיערך מבחינת מימונית?

כדאי לדעת שהבנק לא מתחשב בעליית המדד כחלק מעלות הרכישה שלכם, כלומר תוספת תשלום לקבלן בעבור מדדים לא מעלה את ערך הדירה מבחינת הבנק. חשוב לשים לב לכך ולהיערך מבעוד מועד לתוספת תשלום לקבלן שאינה חלק מהמשכנתא, במיוחד במקרים בהם אתם זקוקים למקסימום אחוזי מימון ואז כאשר תצטרכו סכום כסף נוסף לא יהיה ניתן להוסיפו להלוואת המשכנתא. לאחרונה ליוויתי זוג לקוחות שרכשו דירה מקבלן לפני כשנתיים וכעת הזדקקו למשכנתא על מנת להעביר את התשלום לקבלן בעת האכלוס. הלקוחות היו כבר ממומנים באופן מלא, כלומר לקחו את המקסימום שניתן שהם 75% מימון משווי הנכס אך לא לקחו בחשבון שהמדד עלה בשנתיים האחרונות וכתוצאה מכך נאלצו להוסיף לקבלן עוד כ-30 אלף ₪ שלא היו ברשותם.

תחזית מדד תשומות הבנייה

היסטוריית מדד תשומות הבנייה מראה עלייה משמעותית יותר מאשר מדד המחירים לצרכן. בשנת 2012 עלה מדד תשומות הבנייה ב-3.3% כפול ממדד המחירים לצרכן, ב-2014 עלה מדד תשומות הבנייה ב-0.8% בעוד שמדד המחירים לצרכן ירד וכן ב2015 מדד תשומות הבנייה עלה כמעט ב-1% ומדד המחירים לצרכן ירד. אמנם מדד תשומות הבנייה עלה באופן היסטורי יותר מאשר מדד המחירים אבל אין זה מנבא בהכרח את העתיד וכדאי לקחת זאת בחשבון לפני חתימת חוזה.
אמנם אנחנו נמצאים בתקופה בה המדדים נמוכים ולכן רוב הלקוחות לא חוששים מתשלום עתידי עבור מדד תשומות הבנייה אך הם משמיטים נתון חשוב שקשור לגובה הריבית. כמו שאנחנו לא יודעים מה יהיו המדדים בעתיד, אנחנו גם נמצאים באי וודאות לגבי שיעור הריביות בעתיד אך ישנה סבירות גבוהה שהריביות יעלו בשנים הקרובות ואז לפני האיכלוס יאלצו לחתום על משכנתאות בשיעורי ריבית גבוהים משמעותית.

כיצד להימנע ממדד תשומות הבנייה?

לפני חתימת חוזה רכישה מומלץ לנסות להתמקח עם הקבלן על מפרט התשלומים ולהגיע איתו להסדר בו לפחות לא כל עלות הרכישה תוצמד למדד. כך תמנעו מתשלום של עשרות אלפי שקלים.

אופציה נוספת הנה להקדים את התשלום לקבלן, כלומר לשחרר גם את כספי המשכנתא וכך להימנע מתשלום עבור מדד תשומות הבנייה לחלוטין. המשמעות של זה היא שהקבלן מקבל כבר בשלבים הראשונים את כל עלות הרכישה, מה שמגדיל עבורכם את הוודאות לגבי העלות הסופית.
יחד עם זאת, אופציה זו אינה מתאימה לכל הלווים, שכן לקיחת כל המשכנתא תאלץ אתכם להתחיל לשלם מיידית תשלומים חודשיים בעבור ההלוואה. דבר זה מקשה בד”כ על מי שמשלם כיום משכנתא או שכירות, שכן מצב זה ייאלץ אותו לשלם במקביל. למצב זה ישנו פתרון נוסף, מעין פתרון ביניים שגם לו יש יתרונות וחסרונות שעליו עסקנו במאמר קודם והוא נקרא גרייס.
להמשך קריאה אודות לקיחת הלוואת גרייס לחצו כאן!