כיצד ניתן למזער את הקנס במשכנתא שלך?

במקרים בהם פורעים את המשכנתא או חלקה לפני מועד סיומה המקורי, נדרש מאיתנו לשלם קנס לבנק. הקנס או בשמו הנוסף עמלת פירעון מוקדם הוא למעשה פיצוי לבנק הנובע מהפרש ריביות. כלומר, במקרה בו הריבית במשק נמוכה מהריבית בהלוואה שלך תאלץ לשלם קנס, שכן הרווח של הבנק יקטן כאשר תמחזר את ההלוואה לריבית נמוכה יותר.
בפברואר 2015 נכנס לתוקף השינוי בחישוב עמלת הפירעון המוקדם כך שבמקום לבחון את הריבית של לווה המשכנתא, מחשבים את הריבית הממוצעת שבה ניתנו משכנתאות באותו החודש ומזו מחסירים את הריבית החדשה, הנמוכה יותר. כך נוצר מצב שבו הפרש הריביות קטן יותר, דבר שמקטין את עמלת הפירעון המוקדם.

על איזו ריבית עדיף להתמקח בבנק?

כפי שציינתי , כאשר הבנק מחשב את גובה עמלת הפירעון המוקדם, הוא מבצע חישוב של פער הריביות ובנוסף מחשב את יתרת התקופה שנותרה להלוואה וקונס אותנו בהתאם ליתרת השנים. למשל, אם המשכנתא הנה במסלול ריבית קבועה ל- 25 שנים וכעבור 9 שנים, נרצה לבצע שינוי, הבנק יקנוס אותנו בהתחשב ביתרת השנים שנותרה, במקרה הזה 16 שנים.
אך אם במשכנתא ל25 שנים הריבית משתנה, למשל כל 5 שנים ונרצה גם כעבור 9 שנים לבצע שינוי במשכנתא, הבנק יקנוס אותנו עד תחנת היציאה בלבד ולא עד תום תקופת ההלוואה. במקרה זה, יתרת השנים עד נקודת יציאה תהייה שנה אחת בלבד וכך גובה הקנס יהיה נמוך יותר. לכן, במקרים בהם יש קנס, הקנס יהיה נמוך יותר במסלול ריבית משתנה לעומת מסלול בו הריבית קבועה.
בהתאם לכך, כאשר אתם ניגשים לבנקים ומבצעים משא ומתן על הריביות, שימו דגש על הורדת הריבית במסלולים בהם הריביות קבועות. את הלוואת המשכנתא יש לנהל עם הזמן ולבצע בה שינויים בעת הצורך ולשם כך יש לדאוג להקטין את הקנסות מבעוד מועד.

איך ניתן לברר מה גובה הקנס?

עמלת הפירעון במשכנתא שלך תשולם במקרים בהם תבצע איזשהו שינוי במשכנתא שלך למשל מחזור משכנתא או סילוק המשכנתא. במקרים כאלו מומלץ שתדע מה גובה הקנס, כך שתוכל לבחון את כדאיות מחזור המשכנתא ואף סילוק חלק ממנה.
על מנת לדעת מה גובה הקנס במשכנתא שלך, עליך להוציא דו”ח שנקרא דו”ח יתרה לסילוק אותו ניתן לקבל ללא עלות בפקס או בדואר.
כיצד להוציא את הדו”ח? לחץ כאן!
הדו”ח מציג את כל הנתונים הקשורים במשכנתא שלך: סכום ההלוואה המקורי, מסלולי המשכנתא, הריבית המשולמת בכל מסלול, הצמדות במידה ויש, יתרת השנים, האם קיים קנס ואם כן מה גובה הקנס ועוד. הדו”ח מאפשר לבחון האם יש כדאיות לבצע מחזור למשכנתא למרות הקנס. אני מזמינה אותך לשלוח אליי את הדו”ח ואבצע אבחון למשכנתא שלך ללא עלות. את הדו”ח ניתן לשלוח בפקס או במייל.

בהצלחה!
קרין ארמל
יו”ר DNA משכנתאות
משאירים יותר כסף בכיס שלך!