10 הדיברות לבעלי המשכנתאות
לקראת חג הפסח ניסחתי את עשרת הדיברות שינחו אתכם במחזור המשכנתה שלכם, כך תחסכו כסף, ותצאו במהרה לחירות כלכלית.
דיבר 1 – משכנתה זולה
לאחר ההורדה האחרונה של ריבית בנק ישראל, נרשמה הריבית הנמוכה אי פעם במשק הישראלי, ההשלכה החיובית של צעד זה עבור לווי המשכנתאות היא משכנתה זולה מתמיד. המחיר שנשלם עבור הלוואת המשכנתה הוא הנמוך ביותר מאי פעם בישראל. אז נכון הריבית לא תישאר כך לנצח, וכנראה שלא לעוד הרבה זמן. ההערכות הן שכבר בסוף שנת 2015 תעלה הריבית בעכבות העלאת הריבית בארה”ב, השאלה היא רק מתי בדיוק ובכמה. טווח הזמן הזה הוא למעשה חלון זמן עבורנו לרכוש משכנתאות חדשות בתנאים טובים, וכך לשפר את המשכנתה הקיימת שברשותנו.
דיבר 2 – רכישת ידע
בכל הזדמנות אני ממליצה ללמוד את התחום ואת מושגי היסוד של עולם המשכנתאות. חשוב להכיר את מסלולי המשכנתה השונים ולברר למה כדאי לי מסלול כזה או אחר. כדאי להכיר את המונחים הבסיסיים כגון: פריים, לוח סילוקין, הצמדות שונות ועוד. כל אלה יכניסו אתכם לעולם חדש בו תלמדו איך אתם יכולים לשפר את חייכם ולהימנע מתשלומים מיותרים לבנק. רכישת הידע לא חייבת להיות כרוכה בתשלום ובקורסים מקיפים אלא בקריאת כתבות ומאמרים מקצועיים, למשל, תוכלו להתחיל בקריאת המדריך שלי “איך הבנק שלך גורם לך להפסיד כסף!“. לגישה מיידית וללא עלות לחצו כאן!
דיבר 3 – לחשב מסלולים מחדש
מטרת מחזור המשכנתה היא להטיב את תנאי ההלוואה כך שנשלם כמה שפחות כסף לבנק בסוף התקופה. תנאי ההלוואה אינן רק ריביות אלא הרכב המסלולים עצמם. כדאיות מחזור המשכנתה מתרחשת כאשר מתכננים מסלולי משכנתה מחדש וכך באמצעות הרכב הלוואה שונה יוצרים משכנתה שמתאימה לנו ולהכנסתנו, ומוצאים את האיזון בין יתרונות המסלולים לחסרונותיהם כך שיאפשרו לנו לחסוך עד מאות אלפי שקלים. תמהיל ההלוואה החדש חייב להיות מותאם לסוג העסקה ולצרכינו.
דיבר 4 – מה השתנה הלילה הזה?
בניית תמהיל משכנתה חדש השונה מההרכב הנוכחי, יכול לחסוך לנו כסף רב גם עם אותו החזר חודשי ובאותן שנים של תשלומים. אך לרוב, תמהיל חדש טומן בחובו חסכון משמעותי שיכול להתבטא בקיצור חיי ההלוואה או בהפחתת התשלום החודשי. כמובן שהבחירה ביניהם היא בידיכם, אם המשכנתה שלכם כיום מהווה נטל כלכלי כבד מאוד אולי יתאים לכם להקטין את ההחזר החודשי, אך אם זהו לא המצב, אמליץ לכם לקצר את חיי ההלוואה על מנת לסיים את החוב הכולל מוקדם יותר וכך להימנע משנים של תשלומי ריבית ומדד.
דיבר 5 – ניקיון פסח
בדיקת המשכנתה ומחזורה זו הזדמנות מצוינת לעשות סדר בחשבון הבנק שלכם. משימה חשובה לחג הפסח הוא ניקיון כל ההלוואות בחשבון העו”ש שלכם וסילוק כל ההלוואות בריביות גבוהות ע”י מחזורן. ניתן אף להגדיל את סכום המשכנתה הקיימת וכך לכסות את החובות שברשותכם, כך אתם פותחים דף חדש בתנאים טובים יותר ובמחיר זול יותר. אגב, זוהי הזדמנות גם לבדוק את עלות הביטוחים הנלווים להלוואת המשכנתה ולבחון אפשרות להוזיל את עלותן, בקשו מיועץ המשכנתאות שלכם שיפנה אתכם לסוכן ביטוח או לחברת ביטוח.
דיבר 6 – 30 שנה במדבר?
תכנון משכנתה כדאית וחסכונית אינה מחייבת פריסה למקסימום השנים. נהפוך הוא, תכנון אסטרטגיה עתידית שמותאמת ליכולות הלווה מאפשרת פריסת שנים שונה עבור כל מסלול. למעשה, כך יוצרים משכנתה מדורגת בה כל מסלול מסתיים בתקופה שונה המאפשרת ללקוח תמרון בעתיד עם יכולת ההחזר.
דיבר 7 – עבדים היינו
מכוח ההרגל רובנו נשארים עם הבנק שלנו שנים רבות, לעיתים כי בני המשפחה שלנו נמצאים באותו הסניף ולעיתים מחוסר מודעות שניתן לעבור לבנק אחר. במחזור משכנתה כדאי לבחון אפשרות לעבור לבנק אחר בתנאי שנקבל תנאים טובים יותר כמובן. קיימים הבדלים בין ההצעות של הבנקים השונים! אי לכך השוואה בין הבנקים מאפשרת ניהול משא ומתן יעיל בניהם עד שנקבל את התנאים הטובים ביותר. כאשר מקבלים הצעה מהבנק, בקשו אותה מודפסת על מנת שתוכלו להשוות בינה לבין הצעות נוספות.
דיבר 8 – מרור!
אכילת המרור בפסח הנה לזכר שעבוד בני ישראל במצרים. המשכנתה היא שעבוד על הנכס שברשותנו בישראל, אך השעבוד הזה אינו חייב להיות מר. מעבר לכך שניתן לבצע חסכון למשכנתה הקיימת, ניתן גם למנף את השעבוד הזה לטובת רכישת נכס נוסף, למשל להשקעה. אם ברשותכם משכנתה שיתרתה נמוכה מחצי שווי הנכס שלכם, תוכלו להגדיל את סכום המשכנתה ובאמצעות תוספת זו לרכוש נכס נוסף.
דיבר 9 – להתחיל, פשוט להתחיל!
על מנת לבצע מחזור משכנתה יעיל ומהיר יש להתקשר למוקד המשכנתאות בו מנוהלת המשכנתה שלך, ולבקש דו”ח יתרה לסילוק. את הדו”ח ניתן לקבל בפקס ללא עלות. הדו”ח מציג את תנאי ההלוואה שלך: סכום הלוואה מקורי, מסלולים, ריביות, קנסות במידה ויש ועוד. כאשר בידיך נתונים אלו ניתן לבחון את מצב ההלוואה הנוכחי ולהשוות בין סכום ההלוואה המקורי לבין סכום התשלום הכולל לבנק בסוף התקופה, וכך לקבל תמונה ברורה של עלות המשכנתה.
דיבר 10 – מעבדות לחירות כלכלית:
אל תחששו לתת למומחה למשכנתאות לבדוק את המשכנתה שלכם. כשם שאנו לא הולכים לבתי משפט לבד אלא בייצוג מומחה במקצועו וכפי שאין אנו רוכשים רכב חדש לפני שהוא עובר בדיקות שונות, על מנת שלא נרכוש חתול בשק, כך גם במשכנתה, אל תתפשרו על העסקה הגדולה בחייכם.
תמהיל משכנתה שבנוי נכון ומתאים לנו תוך התחשבות בשינויים עתידים יכול לחסוך לנו מאות אלפי שקלים בהלוואת המשכנתה שלנו.
בהצלחה! 