3 צעדים בדרך אל הבית שלך!

לפני שאתם חותמים על חוזה רכישה יש כמה דברים שעליכם לדעת ולתכנן על מנת להימנע מאי- נעימויות:

צעד מספר 1 – קביעת שווי הנכס:

כפי שאתם בטח יודעים בנק ישראל מגביל אותנו במימון הנכס שלנו וקובע את גובה
המשכנתה שנקבל מהבנק. לכן, בשלב ראשון עליכם לבחון מהו הסכום שעומד לרשותכם
בקניית הנכס, בדקו מאלו מקורות אתם יכולים לגייס כסף ובהתאם לכך תקבעו את טווח 
המחירים של הנכס אותו אתם יכולים לרכוש. אם מדובר על נכס ראשון שאתם רוכשים
תוכלו לקבל מהבנק למשכנתאות מימון של עד 75% ולכן עליכם להביא הון עצמי של
25% מינימום. למשל, אם עומדים לרשותכם 350 אלף ₪ ואתם לקראת רכישת הדירה
הראשונה שלכם, תוכלו לרכוש נכס בשווי של 1,400,00 ₪. שימו לב, אם יש ברשותכם
דירה כיום ואתם מעוניינים לרכוש דירה נוספת להשקעה, ניתן לקבל מהבנק מימון של עד
50%, במקרה כזה תצטרכו להציג הון עצמי של 700 אלף ₪, אלא אם הנכם משפרי דיור
ומטרתכם היא למכור את אחת הדירות, אז תוכלו לקבל מימון של 70% מהבנק ולכן
תצטרכו הון עצמי נמוך יותר, בגובה של 420,000 ₪.

 צעד מספר 2 – תכנון הוצאות צפויות:

ישנם מספר הוצאות נלוות לעסקת הנדל”ן, חלקן בעת חתימת חוזה רכישה וחלקן בעת
נטילת המשכנתה. חשוב לבדוק מהן העלויות וכך לתכנן את ההוצאות הצפויות ואולי אף
לשמור חלק מההון העצמי עבור אותן ההוצאות. דוגמאות חשובות להוצאות נלוות:

שמאות – מקבלים מהבנק רשימת שמאים מסודרת ובוחרים מתוכה שמאי. תפקיד השמאי
הוא להעריך את הנכס אותו אתם רוצים לרכוש ולהעביר את האינפורמציה הזו בחזרה לבנק.
אחוז המימון שהבנק מעניק נגזר מהערכת השמאי. עלות השמאות נעה בד”כ בטווח מחירים
של 400- 800 ₪ תלוי בשווי הנכס.

עו”ד – בממוצע שכ”ט עו”ד נע בטווח של 0.5% – 1.5% משווי הנכס, בכל מקרה מינימום 5,000₪.

עמלת פתיחת תיק משכנתה – בעת החתימה על המשכנתה בבנק משלמים עמלה בגובה
0.25% מגובה המשכנתה. במידה ותיקחו משכנתה בגובה של חצי מיליון ₪, העמלה תהייה 1250 ₪.

ביטוחים – מיד במועד חתימה על המשכנתה בבנק, אתם מחויבים לבטח את עצמכם,
הכוונה היא לביטוח חיים וביטוח מבנה. טווח המחירים נע בין עשרות עד מאות שקלים
כל חודש לאורך כל תקופת המשכנתה.
המחיר שונה מאדם לאדם ותלוי בגיל הלווים, במצבם הבריאותי ובשווי הנכס.

כמובן שקיימות הוצאות נוספות (נוטריון, רישום בטאבו ועוד) ולכן מודעות להוצאות אלו
יכולה להקל עליכם בתכנון העסקה והוצאתה לפועל.

 צעד מספר 3 – אישור עקרוני:

בטרם חתימת חוזה רכישה, יש להגיש לבנק בקשה לאישור עקרוני לקבלת משכנתה.
אישור עקרוני מאשר למעשה את בקשתכם לקבלת משכנתה עבור הנכס אותו אתם
עתידים לרכוש. האישור, חשוב לציין, איננו מחייב את הבנק אבל הוא הצהרת כוונות
משמעותית מבחינתו ותקף לתקופה של 90 ימים.

חשוב מאוד לא לחתום על חוזה רכישה בטרם קבלת אישור עקרוני על מנת למנוע מצב
בו התחייבתם לרכישת נכס והבנק לא יאשר לכם את המימון שלו!

איך משיגים אישור עקרוני?

יש להגיש לבנק מספר מסמכים על מנת לאפשר לו לבחון את העסקה ואת יכולת
ההחזר שלכם. יש להציג 3 תלושי שכר אחרונים, עצמאיים נדרשים להביא אישור
מרו”ח על ההכנסות נטו לשנת המס הנוכחית וכן שומת מס אחרונה ממס הכנסה.
שנית, דפי פירוט מחשבון העו”ש שלכם שמציג את שלושת החודשים האחרונים.
כמובן שיש לצרף למסמכים ת.ז. כולל ספח פתוח של כל מבקשי ההלוואה וכן פירוט
הלוואות ויתרתן במידה וקיימות. הבנק משכלל את כל הנתונים על מנת לבחון
את הכנסתכם הפנויה נטו ובמידה והכול תקין מנפיק אישור עקרוני.

שלושת צעדים אלו יסייעו לכם לבצע את העסקה הטובה ביותר עבורכם ולהתאים
אותה למידותיכם, בטווח מחירים בו תוכלו לעמוד לאורך זמן ולחסוך לעצמכם אי
נעימויות. מעבר לכך, בגלל שבד”כ מדובר על עסקאות גדולות וארוכות טווח, אני
ממליצה לכם להקדיש חצי שעה לקריאת המדריך שכתבתי “איך הבנק שלך גורם
לך להפסיד כסף!” בו תוכלו למצוא דוגמאות אמיתיות להתנהלות המשכנתה,
להשפעתה על העתיד הכלכלי שלנו וכן תלמדו כיצד להימנע מתשלומים מיותרים לבנקים!

להורדת המדריך ללא עלות לחצו כאן!

“פעולה היא המפתח הבסיסי לכל הצלחה” – פבלו פיקאסו

בהצלחה!