הריבית בשפל היסטורי – מה כדאי לעשות?

בטח מרביתכם נתקלתם בסערה התקשורתית בנושא הוזלת ריבית בנק ישראל. בסוף חודש פברואר הודיע בנק ישראל על הורדת הריבית לשפל היסטורי של 0.1%.

למה ירדה הריבית?
מדד המחירים לצרכן מבטא את רמת המחירים במשק ויעדו הוא בטווח של 1%- 3% בשנה. בפועל, נרשמה אינפלציה שלילית של 0.5% בשנה האחרונה, רק בחודש ינואר האחרון ירד המדד ב-0.9% וסבירות גבוהה שהוא ירד גם בחודש פברואר. מדד המחירים לצרכן מורכב מסעיפים שונים בניהם דיור, הלבשה, הנעלה – אשר בכול אלו ועוד נרשמו ירידות. בנק ישראל הסביר כי ההחלטה להוריד את הריבית נובעת מהדפלציה במשק.

הורדת הריבית נועדה להחזיר את האינפלציה אל תוך יעד יציבות המחירים של 1% עד 3% ולתמוך בצמיחה תוך שמירה על היציבות הפיננסית, איך?

הורדת הריבית מטרתה שהריבית שנקבל בבנק על החסכונות והפיקדונות שלנו תהייה אפסית וזאת בכדי שנמשוך את הכסף מהבנק ונרכוש באמצעותו מוצרים. במקביל, גם מחירן של ההלוואות מהבנקים זולות עתה, כך שישתלם לנו להלוות כסף מהבנק שגם איתו נרכוש מוצרים, וכך ירשמו עליות במדד.

איך זה משפיע על המשכנתה שלכם?
אם ברשותכם משכנתה כיום, בעקבות הפחתת ריבית בנק ישראל, תוכלו ליהנות מירידה בהחזר החודשי רק במסלול הפריים. שאר המסלולים לא הושפעו מירידת הריבית. ההחזר החודשי המתקבל ממסלול הפריים ירד בכמה שקלים כבר מהתשלום הבא.

כיוון שמשכנתה הנה עסקה ארוכת טווח, הרי שעלינו לתכנן אותה ולהבין כיצד יראו התשלומים החודשיים בעתיד, מה יקרה להם עוד כ- 5, 10 שנים? נכון שהסתכלות לטווח הרחוק הינה בגדר תחזית בלבד, שכן אף אחד לא יכול להבטיח מה יקרה מחר, יחד עם זאת, העסקה הגדולה הזאת משפיעה על חיי היומיום שלנו וגוזלת מאיתנו תשלומים חודשיים שבד”כ רק הולכים וגדלים.

כדי לתכנן אותה, עלינו לבנות אסטרטגיה שמתאימה לנו ותשמור עלינו גם מעליית ריבית אפשרית. למשל, אם כל המשכנתה שלכם מורכבת מריבית הפריים, הרי שהמשכנתה שלכם מאוד לא יציבה, הפריים הוא המסלול היחיד שהריבית בו משתנה כל חודש ולכן מאוד תנודתי. עד כה נהניתם ממנו שכן הפריים היה במגמת ירידה. אם אתם מאמינים שבטווח הארוך, הריבית תלך ותעלה, נראה שכדאי למזער את סכום המשכנתה שנמצא במסלול הפריים ואולי אף לקבע חלק נכבד מהמשכנתה. איזון נכון בין המסלולים הוא שיצור לכם את המשכנתה שמתאימה עבורכם כפי שהסברתי ארוכות במדריך שלי “איך הבנק שלך גורם לך להפסיד כסף!“.

אז מה עושים עכשיו?

הורדת הריבית למעשה גורמת לנו לשנות את האסטרטגיה העתידית או את מה שידענו עד כה. בשנים האחרונות הרגילו אותנו לרעיון שעלינו לדרוש מהבנק את המקסימום האפשרי בריבית הפריים, כי במסלול זה הרבה יתרונות: אין קנסות, אין הצמדה למדד, החזר חודשי שהלך וירד ועוד.

המשק מעמיד אותנו במבחן שהכיס שלנו לא בטוח שיוכל לעמוד בו במהלך השנים. אז נכון, הריבית איננה על 0% אבל היא מאוד קרובה לשם, ולכן, גם אם אתם חושבים שבעתיד הקרוב מאוד יש סיכוי שתרד הריבית בעוד עשירית האחוז, אולי לא כדאי לקחת סיכונים מיותרים, ולשקול בכובד ראש לקיחת משכנתה או מחזור משכנתה בהרכב שרובו ריביות משתנות.

גם אנשים שמזלם שפר עליהם ונטלו בעבר משכנתה שכולה מורכבת מפריים מחויבים למשפחה שלהם ולעתיד הכלכלי שלהם ואל להם לנוח על זרעי הדפנה ולהקל ראש בעליה בריביות שלבטח תגיע ביום מן הימים.

להמשך קריאה אודות חסכון במשכנתה אני ממליצה לכם להוריד ללא עלות את המדריך שלי “איך הבנק שלך גורם לך להפסיד כסף!” בו תוכלו ללמוד את חשיבותו של תמהיל המשכנתה וכיצד הרכב נכון של ההלוואה יכול להקטין את יוקר המחיה כבר מהיום, גם אם יש ברשותכם כבר משכנתה!

בהצלחה!