מהי משכנתא בדרגה שנייה?

רוב המשכנתאות שאתם מכירים ניתנות בדרגה ראשונה,

קנינו דירה, לקחנו משכנתא והיא נרשמת בנסח הטאבו. סה”כ פשוט

זה נקרא משכנתא בדרגה ראשונה שהיא הדרגה החזקה!

אבל מה קורה כשאנחנו רוצים עוד משכנתא והגוף שבו יש לנו כבר משכנתא לא יכול לאשר לנו משכנתא נוספת?

בבנקים יש לנו מגבלה של אחוז המימון למשל אם יש לכם דירה ויש עליה משכנתא שמהווה 50% מימון, לא תוכלו לקבל משכנתא נוספת בבנקים. חוקי בנק ישראל מאפשרים לבנקים לתת לנו רק עד מחצית משווי הנכס הקיים, נכס שהוא כבר בבעלותנו.

יחד עם זאת, בשנים האחרונות עולם האשראי התרחב וגדל וישנם היום פתרונות רבים ומגוונים, אחד מהם הוא משכנתא בדרגה שנייה ובאחוז מימון גבוה.

משכנתא כזאת נרשמת על הנכס כמשכנתא נוספת, ללא פגיעה במשכנתא הקיימת! כלומר תנאי המשכנתא הקיימת לא משתנים ולא נפגעים.

במילים פשוטות, 2 משכנתאות מ 2 גופים שונים על אותו נכס!

לאילו מטרות אפשר לקבל משכנתא בדרגה שנייה?

אם הגענו למצב של סחרור הלוואות עד כדי החזרים חודשיים שאנחנו לא עומדים בהם ורגע לפני שההלוואות האלו חוזרות וייווצר למצב של פיגורים, אפשר לשקול לקחת הלוואה נוספת על חשבון הנכס, משכנתא בדרגה שנייה. במצב כזה הכסף יינתן בפריסה שנים ארוכה יותר מאשר ההלוואות הקיימות ולכן ההחזר החודשי יפחת משמעותית.

כלומר אם בהלוואות רגילות פריסת השנים המקובלת היא בד”כ 5 שנים או 7 שנים, משכנתא בדרגה שנייה יכולה להיפרס גם ל-30 שנים (או עד גיל 80) כמו כל משכנתא שאנחנו מכירים.

אפשרות נוספת למשכנתא בדרגה שנייה היא כמובן מימון נוסף למטרת מינוף. מה שמאפשר להוציא הון סמוי מהקירות שלנו ולבצע רכישות והשקעות נוספות.

 

אילו ריביות ניתנות בדרגה שנייה?

יש לשים לב שהגוף שנרשם בדרגה שנייה על הנכס הוא בסיכון גבוה יותר ובעמדה נחותה יותר.
אם קורה משהו לנכס או ליכולת ההחזר ויש צורך במימוש הנכס, קודם יקבל הגוף המממן בדרגה ראשונה את הזכויות ורק לאחר מכן זה שנמצא בדרגה שניה.
כמו כן, יש לקבל את ההסכמה של הגוף הרשום בדרגה הבכירה שכן ללא אישורו והסכמתו לא ניתן להעמיד מימון נוסף.

לכן, תמחור הריביות בדרגה שניה גבוה יותר משמעותית בשל גורמי הסיכון ולכן כשיש יכולת פירעון העדיפות היא לסלק קודם את ההלוואה הזו.

חשוב לזכור שאפשרות זו של משכנתא בדרגה שנייה במימון גבוה טומנת בחובה רמת סיכון גבוהה לא רק בשל שיעור הריביות אלא גם במובן של הסתכלות לטווח ארוך והסיכון הכרוך במינוף גבוה ולכן חשוב להבין את ההשלכות!